Какво е IVA и подходящо ли е за вашите дългове, тъй като рекордните числа изваждат такъв

БОРБИТЕЛНИТЕ хора, които сключват индивидуални доброволни споразумения (IVA), за да помогнат при управлението на дълговете си, се повишиха до най-висока стойност за всички времена, според нови данни.

Но какво представляват IVA и подходящи ли са за вас? Слънцето обяснява.

1

Използването на IVA нараства, но те са само една от възможностите за борба с проблемния дългКредит: Getty Images - Getty





Рекордните 77 973 души са сключили ДДС през 2019 г. - 6% ръст в сравнение с 2018 г., когато 70 796 души са изтеглили такава, според последните данни на Службата по несъстоятелността.

Това е и най-високото ниво на IVA, регистрирано в Англия и Уелс от въвеждането им през 1987 г.



Сара Коулс, анализатор по лични финанси във финансовия доставчик Hargreaves Landsown, предупреждава, че част от възхода им се дължи на „огромните суми“, изразходвани за популяризиране на продуктите.

И тя казва, че само защото популярността им нараства, не означава, че са подходящи за всеки задлъжнял - особено с такси от около £4000, често участващи в създаването на такъв.

Тя каза: „Въпреки че те са ценна алтернатива на фалита, те не са подходящи за всеки, така че има риск хората с дългове да изберат грешен вариант.



„Проблемът е, че хората с проблемни дългове, които чуват за IVA, могат да изберат такъв, без да проучат правилно алтернативите.“

Така че тук ще ви преведем през това какво е IVA и какви са алтернативите.

Тази информация обикновено се базира на Англия и Уелс, тъй като правилата са малко по-различни Северна Ирландия и Шотландия .

Какво е IVA?

IVA често се взема, когато хората се борят с множество дългове от различни доставчици и не успяват да се справят с минималните плащания.

С IVA вие решавате за погасителен план с всички ваши кредитори, който е проектиран да бъде управляем за вас - и често кредиторите ще изтрият част от дълга.

Вие извършвате плащанията към вашия синдик, който ще вземе намаление за плащане на таксите си, докато останалата част се разпределя на вашите кредитори.

Това е правно обвързващо споразумение, което означава, че кредиторите трябва да се придържат към него и не могат да ви преследват за дългове, докато IVA е в сила.

Освен това обикновено е ограничено във времето, за определен период от около пет до шест години.

Подходящо ли е IVA за мен?

Charity Citizens Advice казва, че IVA може да бъде подходящ за вас, ако дължите повече от £10 000 на поне двама различни кредитора, не искате да се занимавате директно с кредиторите си и имате достатъчно пари, за да покриете плащанията на IVA.

National Debtline препоръчва да се нуждаете от поне 80 британски лири на месец за покриване на дългове.

Недостатъкът е, че IVA са скъпи; Citizens Advice определя средната цена между £4,000 и £5,000, която казва, че обикновено плащате на вноски.

Вероятно ще трябва също да продадете ценни вещи, като колата си, и евентуално да вложите спестявания или пенсионни плащания към изплащането на дълга си.

Наличието на IVA също вероятно ще има отрицателно въздействие върху кредитното ви досие, което ще затрудни допълнителното заемане на заеми - включително повторно ипотекиране на вашия дом или закупуване на първия ви дом.

Освен това, той ще остане във вашия кредитен отчет в продължение на шест години от началото, което отново ще попречи на способността ви да заемате и може да повлияе и на договорите за наем.

Също така имайте предвид, че частните компании вероятно ще таксуват повече от благотворителни организации за създаване на IVA, тъй като те ще вземат комисионна отгоре - така че говорете с благотворителна организация като напр. Съвети на гражданите , Национален дълг или StepChange първо.

Има ли други опции?

Алтернативите на IVA могат да включват план за управление на дълга (DMP), ако дълговете ви са съсредоточени около кредитни карти, заеми и карти за магазини.

Отново дълговете ви са свързани с това, че правите едно месечно погасяване към доставчика на DMP.

Но за разлика от IVA, това е неформално споразумение, което означава, че не сте правно обвързани с него и можете да го анулирате.

Можете да получите DMP безплатно, въпреки че някои доставчици ще таксуват, така че отново говорете първо с благотворителна организация за съвет.

Втори вариант, ако имате дългове от £20 000 или по-малко, не притежавате собствен дом и нямате много свободни доходи или притежавате нещо ценно, е заповед за облекчаване на дълга (DRO).

Има такса от £90 за кандидатстване за един и повечето дългове ще бъдат изтрити след една година.

Но това ще остане в кредитното ви досие в продължение на шест години от началото, което може да затрудни тегленето на допълнителен кредит в бъдеще или закупуването или преипотека на вашия дом.

Ако наемате, DRO също може да повлияе на наема ви, така че първо говорете с организация за безплатни съвети за дългове.

И накрая, има фалит, който изтрива дългове от поне £5,000.

Това струва £680, но отново се отразява на кредитния ви рейтинг за шест години, както и потенциално на вашия договор за наем.

Може също да се наложи да продадете някои от вашите притежания и дори дома си.

Винаги се консултирайте с организация за безплатни дългове, преди да вземете каквито и да е решения - вижте полето по-горе за информация за контакт.

За съжаление, според новите данни на StepChange, рекорден брой британци също „живеят на ръба на финансовия нож“.

Банките също са предупредени да помагат на клиентите с голям овърдрафт дълг, тъй като те повишават лихвите до 50 процента от април.

Ето как да поискате обратно несправедливи такси за овърдрафт, ако сте били таксувани.

Мартин Луис обяснява какво да правите, ако сте в дългове - и как да си върнете пари в брой